When You Should Consider Bankruptcy and How to File

Si vous avez des dettes insurmontables, contactez d’abord vos créanciers. Ils peuvent être en mesure de vous inscrire à un programme de difficultés pour suspendre temporairement les paiements, réduire votre paiement mensuel minimum ou éliminer les frais de retard, par exemple.

Les agences de conseil en crédit à but non lucratif peuvent être en mesure de négocier avec les créanciers en votre nom et de vous mettre en place un plan de gestion de la dette. Il s’agit d’une alternative assez courante à la faillite pour les personnes qui ont du mal à rembourser leur dette.

La dette médicale est une raison courante de déclarer faillite, mais ce n’est peut-être pas votre meilleure option. Vérifiez si vous êtes admissible à remise de dette médicale par l’intermédiaire de votre fournisseur de soins de santé avant de déclarer faillite pour cette raison.

Si vous possédez des actifs non exonérés ou si vous disposez d’une importante somme d’argent en épargne, vous risquez de le perdre lors du dépôt de bilan du chapitre 7. La plupart des cas du chapitre 7 déposés par des particuliers sont des cas « sans actifs », ce qui signifie que tous les actifs du débiteur sont exonérés ou qu’ils n’ont pas d’actifs.

Vous pourriez ne pas être en mesure de vous acquitter de certains types de dettes, comme prêts étudiants, certaines obligations fiscales et dettes ordonnées par le tribunal comme la pension alimentaire pour enfants et la pension alimentaire.

Comment déclarer faillite

Dépôt seul

Les tribunaux américains recommandent d’embaucher un avocat qualifié pour traiter les questions de faillite, mais notent qu’il est possible de déposer sans un. C’est ce qu’on appelle le dépôt pro se.

Pour déclarer faillite sans avocat, vous devrez vous familiariser avec les Code américain de la faillite et le Règles fédérales de procédure de faillite, ainsi que toutes les lois locales sur la faillite dans votre région. En général, vous aurez plus de chances de déposer vous-même si votre dossier est simple et que vous déposez le chapitre 7.

Voici comment déclarer faillite vous-même :

Étape 1 : Déterminez si vous êtes admissible pour le chapitre 7 en remplissant les signifie des formulaires de test. Si vous n’êtes pas éligible, vous devrez déposer le chapitre 13, ce qui est plus facile à faire avec l’aide d’un avocat qualifié.

Étape 2 : Cherchez des conseils en crédit. Vous devez vous inscrire à un cours de gestion financière par l’intermédiaire d’un conseiller en crédit accrédité et remplir les documents pertinents certifiant votre achèvement.

Étape 3: Remplissez les formulaires de faillite. Ceux-ci sont disponibles sur le Site Web des tribunaux américains gratuit. Si vous déposez une demande en tant que particulier ou couple marié, vous utiliserez les formulaires numérotés dans la série 100. Consultez le site Web de votre tribunal local pour voir quels documents peuvent être requis dans votre région.

Étape 4 : Déposer une pétition du chapitre 7. À partir de là, votre cas sera planifié. Les frais de dossier pour la faillite du chapitre 7 sont de 335 $.

Étape 5 : Assistez à une réunion 341. Lors de cette assemblée des créanciers, des questions sous serment vous seront posées sur votre situation financière.

Étape 6 : Satisfaire aux exigences définies par les tribunaux. Si vous réussissez, votre dossier sera clos dans quelques mois et vos dettes pourront être acquittées.

Dépôt auprès d’un avocat

Lorsque vous déclarez faillite par l’intermédiaire d’un avocat, le processus est beaucoup plus simple que de déclarer vous-même. Vous n’avez pas à vous soucier des formulaires de faillite et des codes juridiques – vous devrez simplement vous préparer avec vos informations financières, telles que :

  • Informations sur le revenu, y compris le montant et la fréquence de paie
  • Une liste de vos dettes et à qui vous devez ces dettes
  • Une liste de tous vos biens
  • Une liste de vos frais de subsistance mensuels

Un avocat qualifié sera votre avocat tout au long du processus de faillite. Trouvez un avocat spécialisé dans la faillite dans votre région via votre barreau d’état ou local.

De nombreux avocats spécialisés en faillite proposent des consultations gratuites ou à faible coût. Réservez des consultations avec quelques avocats spécialisés en faillite afin que vous puissiez choisir celui qui convient le mieux à votre situation particulière. Assurez-vous de demander à l’avocat de la faillite quelle est sa structure d’honoraires et ses qualifications, mais trouvez également un avocat avec lequel vous êtes à l’aise de travailler – vous en rencontrerez beaucoup au cours de quelques mois.

Alternatives au dépôt de bilan

Consolidation de la dette

Il peut être difficile de faire face aux paiements de la dette, en particulier pour les personnes ayant plusieurs cartes de crédit, prêts et marges de crédit. Si vous avez du mal à rembourser vos dettes et à jongler avec plusieurs factures, vous pourriez envisager consolidation de la dette.

La consolidation de dettes consiste à contracter un prêt ou une carte de crédit et à l’utiliser pour rembourser d’autres dettes, dans le but d’économiser de l’argent, de réduire vos mensualités ou de rembourser vos dettes plus rapidement. Pour que cela réussisse, votre nouveau produit financier doit avoir un TAP inférieur à celui que vous payez actuellement sur vos dettes. Voir quelques façons courantes de consolider des dettes dans le tableau ci-dessous :

4 façons de consolider ses dettes
Carte de crédit de transfert de solde
  • Ouvrez une nouvelle carte de crédit avec un TAEG inférieur pour rembourser plusieurs cartes de crédit.
  • Ne peut être utilisé que pour rembourser une dette de carte de crédit.
  • Peut se qualifier pour une offre de lancement de 0 % APR d’une durée pouvant aller jusqu’à 20 mois.
  • Vous devrez peut-être payer des frais de transfert de solde, généralement de 3 % à 5 %.
Prêt de consolidation de dettes
  • Souscrivez un prêt personnel et utilisez-le pour rembourser plusieurs types de dettes.
  • Un prêt forfaitaire avec un TAEG fixe et des mensualités fixes.
  • Peut être garanti ou non garanti, une garantie peut donc être requise.
  • Les emprunteurs à mauvais crédit auront du mal à se qualifier pour un TAP faible, s’ils se qualifient du tout.
Prêt sur valeur domiciliaire
  • Utilisez la valeur nette de votre maison pour rembourser de nombreux types de dettes.
  • Un prêt forfaitaire avec un TAEG fixe et des mensualités fixes.
  • Nécessite que vous utilisiez votre maison comme garantie, vous risquez donc de perdre le toit au-dessus de votre tête si vous ne pouvez pas payer.
  • Offre des TAP inférieurs à ceux des prêts non garantis, généralement.
Prêt 401(k)
  • Empruntez de l’argent sur votre propre compte de retraite pour rembourser de nombreux types de dettes.
  • Puisque vous empruntez auprès de vous-même, vous vous payez des intérêts.
  • Peut être coûteux à long terme, puisque vous puisez dans votre 401(k).
  • Vous devrez peut-être rembourser le prêt rapidement si vous perdez votre emploi.
  • Quand c’est mieux que la faillite : Lorsque vous pouvez vous qualifier pour un produit de consolidation de dettes avec un TAP faible et que vous êtes sûr de pouvoir faire face aux nouveaux paiements sur votre dette.

Conseil en crédit

Conseil en crédit est un service d’éducation financière et de gestion de la dette qui est généralement offert par une agence à but non lucratif. Les conseillers en crédit peuvent vous renseigner sur les finances personnelles et la budgétisation, et ils peuvent également mettre en place un plan de gestion de la dette avec vos créanciers.

Lorsque vous entrez un plan de gestion de la dette, un conseiller en crédit travaille en votre nom pour négocier avec vos créanciers et rembourser vos dettes sur trois à cinq ans. Votre conseiller en crédit peut être en mesure de négocier le montant de votre dette et votre TAEG, et il peut également obtenir des frais réduits ou annulés. Ce type de plan peut être accompagné de frais de démarrage et de frais mensuels, bien que ceux-ci puissent être supprimés ou réduits en fonction de votre situation.

Avantages

Les inconvénients

  • Le conseiller en crédit peut être en mesure de négocier le TAP et les frais.
  • Vous effectuez un seul paiement mensuel pour votre dette.
  • Tant que vous effectuez les paiements, il est peu probable que les plans de gestion de la dette nuisent à votre crédit.
  • Les plans de gestion de la dette sont généralement assortis de frais mensuels.
  • Cette stratégie ne fonctionne que pour les dettes non garanties, comme les cartes de crédit et les prêts non garantis.
  • Vous devrez vous engager à rembourser votre dette qui pourrait durer des mois ou des années.

Si vous décidez de déclarer faillite, vous devrez alors assister à des consultations pré-faillite avec un conseiller en crédit certifié.

  • Quand c’est mieux que la faillite : Les conseillers en crédit n’auront pas l’effet extrême sur vos finances et votre pointage de crédit qu’une faillite. Un plan de gestion de la dette pourrait vous aider à éviter la faillite, si vous êtes en mesure de faire face aux paiements mensuels.

Règlement de la dette

Règlement de la dette c’est lorsque vous engagez une entreprise pour négocier avec vos créanciers dans le but de réduire ou d’éliminer vos dettes. Les sociétés de règlement de dettes facturent des frais de service, mais les résultats ne sont pas garantis. De plus, les sociétés de règlement de dettes facturent des frais pour un service que vous pourrez peut-être faire vous-même – vous pouvez essayer de négocier votre propre règlement de dettes.

Certains créanciers peuvent être disposés à faire une pause sur les comptes en souffrance pour éviter de passer par le processus long et coûteux d’obtenir un jugement du tribunal pour recouvrer votre dette.

Suivez ces étapes pour négocier votre propre règlement de dettes :

  1. Faites une liste de vos comptes en souffrance et combien vous devez.
  2. Déterminez combien vous pouvez vous permettre de payer pour votre dette.
  3. Contactez vos créanciers et essayez de négocier le solde de votre dette ou votre accord de paiement.
  4. Écrire un lettre de règlement de dette avec les détails de votre accord.

Le règlement d’une dette peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit, et cette marque restera sur votre rapport de crédit pendant sept ans.

  • Quand c’est mieux que la faillite : Le règlement de la dette n’est pas toujours une entreprise couronnée de succès, mais il peut être une alternative à la faillite si vos créanciers sont prêts à négocier. Il vaut la peine de contacter vos créanciers avant de déclarer faillite, juste pour voir s’ils travailleront avec vous pour créer une alternative.

FAQ sur la faillite

Chaque chapitre sur la faillite a son propre ensemble de conditions d’éligibilité. Pour déposer le bilan du chapitre 7, vous devez avoir un revenu inférieur au revenu médian de votre état ou passer un test de ressources. Pour déposer le bilan du chapitre 13, vos dettes doivent être inférieures à un certain montant.

Après avoir déposé le bilan du chapitre 7

  • Vous devez attendre huit ans avant de déposer à nouveau le chapitre 7.
  • Vous pouvez déposer le bilan du chapitre 13 après quatre ans.

Après avoir déposé le bilan du chapitre 13…

  • Vous pouvez à nouveau déposer le bilan du chapitre 7 ou 13 à tout moment après avoir remboursé vos dettes.
  • Si vous ne remplissez pas les conditions de faillite du chapitre 13, vous devez attendre six ans avant de déposer le chapitre 7. Cependant, vous pourrez peut-être déposer à nouveau plus tôt si vous avez payé au moins 70 % de vos dettes.
  • Vous pourriez être admissible à une libération dans une deuxième faillite du chapitre 13, si le premier dossier a été déposé deux ans avant le nouveau.

Les frais de dossier sont de 335 $ pour la faillite du chapitre 7 et de 310 $ pour la faillite du chapitre 13. Cependant, ce n’est qu’une partie du frais de dépôt de bilan. Vous devrez probablement également payer des honoraires d’avocat, ainsi que tous les coûts associés à l’extraction de vos rapports de crédit ou de vos relevés de notes.

La faillite du chapitre 7 prend généralement environ quatre mois, tandis que la faillite du chapitre 13 dure jusqu’à ce que vous ayez terminé votre plan de remboursement, généralement de trois à cinq ans.

L’effet le plus tangible de la faillite est l’impact qu’elle aurait sur votre pointage de crédit. Votre pointage connaîtra probablement une baisse importante, en particulier si vous entrez en faillite avec un bon pointage de crédit. La faillite reste sur votre rapport de crédit pendant sept à 10 ans.

Si vous déposez le bilan du chapitre 7, vous risquez également de perdre des actifs non exonérés, tels que des objets de valeur, des comptes d’épargne, des investissements, une deuxième voiture ou une résidence secondaire. Ces actifs peuvent être liquidés pour rembourser vos créanciers.

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