What Is A Debt Management Plan? – Forbes Advisor

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Être capable d’emprunter de l’argent pour faire des achats importants peut aider à réaliser des rêves, mais, si les paiements sur les dettes deviennent plus que vous ne pouvez gérer, la situation peut devenir un cauchemar.

Une façon de sortir de ce scénario désagréable est un plan de gestion de la dette préparé et mis en œuvre avec l’aide d’un conseiller en crédit à la consommation.

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Qu’est-ce qu’un plan de gestion de la dette?

Un plan de gestion de la dette vous permet d’effectuer un seul paiement mensuel qui couvre toutes vos dettes non garanties incluses dans le plan. Ce n’est pas un prêt et cela ne vous permettra pas de payer moins que ce que vous devez, mais un plan de remboursement de la dette peut simplifier le processus de remboursement et raccourcir le temps qu’il vous faut pour vous désendetter.

Rôle de l’agence de conseil en crédit

L’acteur clé d’un plan de gestion de la dette est un conseil en crédit à la consommation agence. Beaucoup d’entre eux sont des organismes à but non lucratif, dont les meilleurs offrent une éducation financière et des conseils par des conseillers en finances personnelles formés et certifiés. Cependant, le simple fait qu’une agence revendique le statut d’organisme à but non lucratif ne signifie pas que l’agence est faite pour vous. Faites vos recherches pour vous assurer que l’agence est légitime et que tous les frais seront abordables. De nombreux États exigent également que les agences de conseil aux consommateurs soient agréées.

Une agence de conseil aux consommateurs réputée fournira des informations gratuites sur les services qu’elle propose. Ces services devraient inclure, en plus des plans de gestion de la dette, une aide à l’établissement d’un budget et à la maîtrise de la littératie financière. La plupart des agences offrent des services en personne, en ligne et par téléphone.

Les agences de conseil aux consommateurs facturent des frais pour leurs services. Ces frais sont généralement modestes et doivent être indiqués par écrit. Un accord avec une agence de conseil en crédit, y compris toute promesse verbale faite par un conseiller ou un autre représentant, doit être mis par écrit. Il ne devrait y avoir aucune pression sur un client potentiel pour qu’il signe un accord immédiatement ou sans prendre suffisamment de temps pour lire et examiner l’accord.

Le rôle de l’agence de conseil aux consommateurs est d’abord de comprendre la situation individuelle du client. Le conseiller aidera le client à établir un budget. Une partie de ce budget sera un plan pour rembourser les dettes non garanties du client, telles que les cartes de crédit et les prêts personnels.

L’agence négociera également avec les créanciers. Le conseiller tentera d’amener les créanciers à renoncer aux frais de retard et à commencer à facturer des taux d’intérêt plus bas sur la dette.

L’agence établira automatiquement la mensualité convenue sur le compte bancaire du client. À partir de ce montant, l’agence paiera tous les créanciers qui font partie du plan.

Caractéristiques d’un plan de gestion de la dette

Un plan de gestion de la dette comprend souvent des accords par les créanciers pour renoncer aux frais de retard pour les paiements manqués antérieurs et également pour réduire les taux d’intérêt sur les soldes impayés. Un résultat typique pourrait être la réduction d’un taux d’intérêt de 20 % ou plus à moins de 10 %.

Le plan de gestion de la dette vise généralement à rembourser toutes les dettes non garanties dans un délai de trois à cinq ans. Quatre ans est un temps typique pour terminer le paiement. Les plans de gestion de la dette ne concernent que les dettes non garanties telles que les cartes de crédit et les prêts personnels. Ils n’incluent pas les hypothèques, les prêts automobiles et les autres dettes garanties par des garanties. Ils ne sont pas non plus pour les prêts étudiants.

Pendant que le plan de gestion de la dette est en vigueur, le client sera tenu de ne pas demander de nouvelles cartes de crédit ou d’autres prêts. Il est également important que tous les paiements mensuels à l’agence soient effectués en totalité et à temps, afin que les créanciers puissent être payés comme prévu. Sinon, les créanciers peuvent rétablir les frais de retard et commencer à facturer des taux d’intérêt plus élevés.

Gestion de la dette : comment s’inscrire

Avant de s’inscrire à un plan de gestion de la dette, un emprunteur doit examiner sa situation, notamment en additionnant ses sources de revenus et en dressant une liste des dettes dues. Cela vous aide à mieux comprendre vos options et, en prime, vous serez prêt lorsque le conseiller en crédit vous demandera les mêmes informations.

Ensuite, identifiez un conseiller en crédit réputé. Vous pouvez vérifier auprès de l’une des organisations nationales de conseillers en crédit à but non lucratif, comme le Fondation nationale pour le conseil en crédit (NFCC) ou le Association de conseil financier d’Amérique (FCAA), pour trouver des candidats appropriés. Vous pouvez également vérifier les agences auprès de votre procureur général de l’État ou du Better Business Bureau.

Une agence commencera généralement par une séance de consultation initiale d’une heure, au cours de laquelle vous partagerez les détails de votre situation financière et le conseiller vous aidera à préparer un plan de remboursement de la dette personnelle. Vous pouvez également avoir des séances de suivi. L’agence proposera également probablement des cours d’éducation financière sur la budgétisation et des sujets similaires.

Le conseiller contactera les créanciers que vous envisagez de rembourser et tentera de négocier des dispenses de frais et des taux d’intérêt plus bas. Vous vous engagez à payer à l’agence un montant mensuel fixe, que l’agence répartira à vos créanciers.

L’agence vous facturera également des frais d’installation plus des frais mensuels pour le service de gestion de la dette. Les frais d’installation seront généralement inférieurs à 75 $. Les frais mensuels peuvent être un pourcentage du paiement mensuel ou un montant forfaitaire. Des frais mensuels typiques seront inférieurs à 50 $. Vous pourriez être en mesure de négocier des frais réduits ou une dispense si vous éprouvez de graves difficultés financières.

On vous demandera de signer un contrat spécifiant combien vous paierez et ce que l’agence fera avec l’argent. Vous devrez également accepter de ne pas ouvrir de nouvelles cartes de crédit pendant la durée du plan de gestion de la dette. Lorsque le dernier paiement sera effectué, dans trois à cinq ans, vous aurez remboursé tous les créanciers chirographaires couverts par le régime.

Avantages et inconvénients de la gestion de la dette

L’inscription à un plan de gestion de la dette peut aider un emprunteur très endetté à se libérer de ses dettes, mais cela comporte également des coûts, des risques et des limites. Voici les avantages et les inconvénients des plans de gestion de la dette.

Avantages

  • Un paiement automatique à plusieurs créanciers
  • Paiement mensuel inférieur pour le service des dettes
  • Élimination plus rapide des dettes
  • Responsabilisation et surveillance par l’agence
  • Budgétisation et autre éducation financière
  • Exonération possible des frais de retard et autres frais
  • Taux d’intérêt plus bas possible
  • Aucun impact négatif sur la cote de crédit à long terme
  • Moins de relances des créanciers

Désavantages

  • N’aidera pas avec les dettes garanties
  • Certains créanciers peuvent ne pas accepter le plan
  • Frais d’agence de conseil
  • Doit rester à jour ou risquer d’annuler le plan
  • Risque de rencontrer une agence frauduleuse
  • Nécessite trois à cinq ans pour rembourser les dettes
  • Impossible d’obtenir de nouvelles cartes de crédit ou d’autres prêts pendant la durée du plan

Autres options d’allégement de la dette

Les plans de gestion de la dette peuvent être des remèdes puissants pour certains débiteurs, mais ils ne conviennent pas à tout le monde. Par exemple, un emprunteur a besoin d’un revenu suffisant pour effectuer les paiements mensuels requis ou le plan de gestion de la dette ne réussira pas.

Dans cet esprit, le conseiller devrait suggérer d’autres options si un plan de gestion de la dette n’est pas la bonne approche pour un emprunteur individuel. Les options d’allégement de la dette comprennent la consolidation de dettes, le règlement des dettes ou le dépôt de bilan.

Prêt de consolidation de dettes

Souscrire un autre prêt et utiliser le produit pour rembourser d’autres cartes de crédit ou prêts peut être un moyen efficace et peu coûteux de rendre la dette plus gérable et, éventuellement, de la rembourser. Les prêts de consolidation de dettes sont les meilleurs pour les emprunteurs qui ont un bon crédit, ainsi que les revenus nécessaires pour effectuer les paiements sur le nouveau prêt.

Les options pour les prêts de consolidation de dettes comprennent les prêts personnels, les prêts sur valeur domiciliaire et les transferts de solde vers des cartes de crédit à taux inférieur. Les prêts de consolidation sur valeur domiciliaire peuvent être risqués car, si l’emprunteur ne peut pas effectuer les paiements, il pourrait perdre la maison garantissant le prêt.

Règlement de la dette

Le règlement de la dette est une approche plus radicale de la gestion de l’endettement. Il est généralement proposé par des entreprises à but lucratif qui promettent de négocier avec vos créanciers et de les convaincre d’accepter un paiement forfaitaire inférieur au montant que vous devez. Il vous sera demandé de déposer de l’argent chaque mois sur un compte séquestre pour accumuler cette somme forfaitaire. La société de règlement de la dette vous facturera des frais pour ses services.

Cette approche est généralement considérée comme plus risquée que la gestion de la dette. Cela peut prendre des années pour accumuler la somme forfaitaire nécessaire. Pendant ce temps, les sociétés de règlement de dettes conseillent souvent aux clients de cesser de payer leurs créanciers, ce qui peut avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit.

Le règlement de la dette, qui peut également être appelé élimination ou allégement de la dette, est un domaine en proie à des entreprises malhonnêtes qui peuvent tenter de vous faire payer des frais importants avant de régler l’une de vos dettes. Il est préférable d’étudier attentivement tout fournisseur de règlement de dettes avant de vous inscrire.

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La faillite

Si vous n’avez pas assez de revenus pour avoir un espoir raisonnable de rembourser vos dettes, la faillite peut être la meilleure option. La faillite est un processus légal qui aboutit à une ordonnance du tribunal disant que vous n’aurez pas à rembourser certaines de vos dettes.

Pour la faillite personnelle, les deux dépôts communs sont le chapitre 7 et le chapitre 13. Les deux nécessitent le dépôt d’une affaire devant un tribunal fédéral, le paiement des frais de justice et le paiement des honoraires d’avocat. Les conséquences de la faillite sont durables. Une faillite peut rester sur votre dossier de crédit jusqu’à 10 ans et rendre difficile l’obtention de plus de crédit, la location d’une maison et même l’obtention d’un emploi.

Gestion de la dette à faire soi-même

La plupart des choses qu’une agence de conseil en crédit peut faire pour vous, vous pouvez les faire vous-même. Ceci comprend apprendre la budgétisation et évaluer votre endettement total et vos revenus. Vous pouvez également négocier avec les créanciers, même si vous n’obtiendrez peut-être pas aussi bien des dispenses de frais et des réductions de taux d’intérêt qu’un conseiller expérimenté, formé et certifié.

Cependant, si vous gérez vous-même les négociations, vous économiserez de l’argent sur les frais et aurez plus de flexibilité que si vous signiez un contrat pour un plan de gestion de la dette avec une agence de conseil en crédit à la consommation.

Résultat final

Les plans de gestion de la dette peuvent être des moyens efficaces de se sortir des dettes non garanties. Ils impliquent des frais, un engagement et certaines restrictions sur votre capacité à utiliser le crédit. Ils prennent également généralement quelques années à plusieurs années et ne vous aideront pas avec les hypothèques et autres prêts garantis ou prêts étudiants. Avant de vous inscrire auprès d’une agence de conseil en crédit à la consommation, vérifiez la réputation et les ressources de l’entreprise et assurez-vous que vous ne seriez pas mieux d’utiliser une autre méthode de gestion de la dette, comme un prêt de consolidation ou même une faillite.

Questions fréquemment posées

Comment un plan de gestion de la dette affectera-t-il ma cote de crédit?

Au début, votre pointage de crédit peut diminuer à mesure que vous fermez les comptes faisant partie du plan de gestion de la dette, ce qui vous oblige à utiliser davantage votre crédit disponible. Cependant, à mesure que vous effectuez davantage de paiements à temps, votre pointage de crédit devrait s’améliorer à mesure que vous remboursez votre dette à long terme.

Puis-je ouvrir de nouvelles cartes de crédit pendant un plan de gestion de la dette ?

Les créanciers exigent généralement que les emprunteurs ne contractent pas de nouvelle dette pendant qu’ils suivent un plan de gestion de la dette. De plus, vous ne pourrez probablement pas utiliser vos cartes existantes pendant votre abonnement. Parfois, un plan peut vous permettre d’avoir une carte de crédit à utiliser en cas d’urgence.

Puis-je obtenir une hypothèque sur un plan de gestion de la dette?

Probablement pas. L’interdiction d’ouvrir de nouveaux comptes de crédit s’applique aux prêts hypothécaires, ainsi qu’aux prêts automobiles et autres prêts importants, en plus des cartes de crédit. Donc, si vous prévoyez avoir besoin d’obtenir un prêt hypothécaire ou un autre prêt important, un plan de gestion de la dette n’est peut-être pas la meilleure approche.

À quelle vitesse puis-je rembourser ma dette dans le cadre d’un plan de gestion de la dette ?

Les plans typiques de gestion de la dette sont conçus pour rembourser la dette dans un délai de trois à cinq ans.

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