Prenez le contrôle du remboursement de la dette

Note de l’éditeur : cet article est adapté de « Spending vs. Saving vs. Debt Repayment », chapitre 2 de Le guide de la richesse du haut gradé. Prenez votre propre copie ici pour en savoir plus sur ce sujet et bien d’autres.

La dette peut créer un cercle vicieux, car les intérêts composés aggravent progressivement le problème. Non seulement cela vous coûte de l’argent, mais cela peut nuire à l’atteinte de vos objectifs financiers à long terme.

Dans le même temps, l’endettement peut souvent déclencher des sentiments de honte ou sembler être un problème insurmontable. Essayez de garder votre dette en perspective et rappelez-vous que vous pouvez prendre des mesures concrètes pour la rembourser. La dette n’est pas un problème à résoudre du jour au lendemain, mais dans la plupart des cas, elle peut être résolue. Vous devez également vous rappeler que vous n’êtes pas seul. Fin 2019, la Réserve fédérale a signalé que les ménages américains devaient collectivement 14 000 milliards de dollars – et c’était avant le stress de la pandémie de COVID-19. L’endettement est une réalité pour la plupart des gens qui possèdent une maison ou une voiture, ou qui paient leurs propres études ou celles de leurs enfants.

Se libérer de ses dettes présente des avantages évidents. Vous n’accumulerez plus d’intérêts et vous pourrez consacrer l’argent que vous aviez précédemment budgété pour la dette à d’autres priorités. Mais même réduire votre endettement global présente des avantages. Par exemple, lorsque vous demandez un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, les prêteurs tiennent souvent compte de votre ratio dette/revenu. Ce chiffre est la somme de vos paiements de dette minimum divisé par votre revenu brut. En règle générale, les prêteurs veulent s’assurer que les paiements annuels sur votre dette ne dépassent pas 36 % de votre revenu brut ajusté (revenu brut moins les déductions fiscales fédérales spécifiques). Si vous pouvez réduire votre dette globale, même si elle n’est pas encore à zéro, vous ouvrez vos options financières de diverses manières.

Types de dette


Toutes les sortes de dettes ne sont pas égales en ce qui concerne votre santé financière. Vous avez peut-être déjà entendu des professionnels de la finance parler de « bonnes » et de « mauvaises » dettes. C’est une abréviation courante dans la planification financière. Si la réalité est plus nuancée, cette distinction découle d’une réelle différence.

La plupart des conseillers qui parlent de « bonne » dette font référence à une dette à faible taux d’intérêt qui vous aide à augmenter votre valeur nette au fil du temps. La « mauvaise » dette est une dette à taux d’intérêt élevé utilisée pour payer des achats non essentiels. Certains planificateurs financiers préfèrent également les dettes garanties aux dettes non garanties. Les dettes garanties impliquent des garanties, telles que des prêts automobiles ou des hypothèques. Il n’y a rien de meilleur en soi dans les prêts garantis, mais dans la pratique, les prêteurs offrent souvent des taux d’intérêt plus bas lorsqu’il s’agit de garanties. Certaines dettes tombent dans la zone grise entre « bonnes » et « mauvaises ». D’autres peuvent commencer dans la catégorie « bonne » et se transformer en « mauvaise » dette au fur et à mesure que les circonstances changent. Certaines dettes ne correspondent pas du tout à ce paradigme. Par exemple, la dette médicale ne porte généralement pas intérêt et personne ne l’assume volontairement. Pourtant, même si ce paradigme est simplifié à l’extrême, comparer les types de dettes peut vous aider à réfléchir plus clairement à votre dette et à l’aborder de manière réfléchie.

La forme la plus courante de soi-disant créance irrécouvrable est la dette à la consommation, telle que la dette de carte de crédit ou les prêts personnels pour payer des choses telles que des vacances ou des appareils électroniques haut de gamme. Évitez autant que possible cette dette et remboursez-la le plus rapidement possible. La dette de carte de crédit est soumise à des taux d’intérêt élevés et à des conditions contractuelles qui ne favorisent pas l’emprunteur. De nombreuses cartes de crédit fixent des taux de pourcentage annuels, ou TAEG, entre 15 % et 18 %. Les emprunteurs avec un mauvais crédit font face à des taux encore plus élevés. Et la composition signifie que même un petit solde reporté d’un mois à l’autre peut augmenter plus rapidement que prévu.

Une hypothèque est l’exemple traditionnel de ce qu’on appelle une bonne dette. De nombreux prêts hypothécaires offrent des taux d’intérêt bien inférieurs à ce que vous pourriez gagner en investissant dans un portefeuille diversifié. Cela signifie que vous êtes peut-être moins pressé de rembourser qu’une dette à taux d’intérêt plus élevé. Les prêts hypothécaires sont également conçus pour que les emprunteurs les remboursent sur plusieurs années, plutôt que de les rembourser de mois en mois. Vous pouvez généralement refinancer votre prêt hypothécaire pour modifier la durée du prêt ou le taux d’intérêt. Et bien que la crise du logement des années 2000 ait rappelé avec force que la propriété ne s’apprécie pas toujours, dans la plupart des cas, votre maison prendra de la valeur au cours d’une hypothèque de 30 ans. (Pour en savoir plus sur les hypothèques, voir le récent article de mon collègue Eric Meermann « Acheter votre première maison : acomptes et hypothèques ».)

Les prêts aux petites entreprises sont aussi généralement une bonne dette. Bien que le démarrage d’une petite entreprise comporte des risques, l’obtention d’un prêt vous obligera à créer un plan d’affaires complet. Cela signifie qu’il est peu probable que vous contractiez ce type de prêt inconsidérément. Si vous abordez cette dette avec prudence, un prêt pour démarrer votre entreprise peut en fin de compte s’avérer positif pour vos perspectives financières.

Un prêt automobile qui peut être bon ou mauvais, selon la personne à qui vous demandez, est un prêt automobile. Étant donné que les voitures se déprécient, il est généralement préférable de les acheter directement si vous le pouvez. D’autre part, les prêts automobiles sont différents des autres formes de dette à la consommation. Parce que la voiture sert de garantie, les taux de financement automobile sont généralement suffisamment bas pour rendre ces prêts moins lourds que les dettes de carte de crédit. Comme les hypothèques, elles peuvent être refinancées ou renégociées si nécessaire. Et dans de nombreuses régions du pays, une voiture est une nécessité pour se rendre au travail, ce qui renforce votre capacité à gagner un revenu. Tant que vous évitez d’aller sous l’eau – vous devez plus que la valeur de la voiture – vous pouvez toujours vendre ou échanger la voiture si vous ne pouvez pas vous permettre les paiements mensuels.

La dette d’études peut également être bonne ou mauvaise. La plupart des conseillers considèrent les prêts pour fréquenter une université accréditée comme positifs. Cela est particulièrement vrai si le montant que vous empruntez correspond à votre potentiel de gain futur. Les prêts étudiants avec des soldes surdimensionnés par rapport à votre carrière envisagée, les prêts pour un diplôme inachevé ou les prêts pour fréquenter une institution peu recommandable sont susceptibles de devenir des créances irrécouvrables. Notez qu’un risque particulier des prêts étudiants, qu’ils soient privés ou gouvernementaux, est qu’ils ne peuvent généralement pas être libérés en cas de faillite.

Rembourser votre dette


Quelle que soit votre approche pour rembourser votre dette, ne négligez jamais les paiements minimums. La première étape pour maîtriser votre dette est de vous assurer que vous comprenez ce que vous devez et que vous avez budgété pour atteindre les minimums mois après mois.

Une fois que vous êtes sûr de respecter les minimums, la façon de rembourser votre dette est de budgétiser plus que ce montant de base pour le remboursement de la dette. Vous voulez non seulement payer les intérêts chaque mois, mais aussi réduire lentement le solde du capital. Il existe une variété d’approches que vous pouvez adopter, mais en général, il est toujours préférable de concentrer ces paiements supplémentaires sur une dette à la fois. Une étude publiée dans le Journal of Consumer Research en 2016 a révélé que les emprunteurs qui payaient une dette à la fois remboursaient leur dette globale 15 % plus rapidement que les emprunteurs qui répartissaient les paiements supplémentaires entre plusieurs prêts. En supposant que vous ayez plusieurs dettes, la question devient de savoir comment sélectionner celle à éliminer en premier.

Lorsque vous concevez votre plan de remboursement, envisagez une approche qui prend naturellement de l’ampleur au fur et à mesure que vous vous y tenez. Deux stratégies populaires qui font l’affaire sont « l’avalanche de dettes » et la « boule de neige de la dette ». Dans la méthode de l’avalanche de dettes, vous classez vos dettes par taux d’intérêt, du plus élevé au plus bas. Vous vous concentrez d’abord sur la dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé. La méthode boule de neige de la dette consiste également à classer vos dettes impayées, mais par solde impayé, du plus bas au plus élevé. Vous remboursez d’abord la dette avec le solde le plus bas, ce qui vous laisse moins de dettes auxquelles penser lorsque vous effacez les soldes les plus petits. Dans les deux cas, une fois que vous avez remboursé le premier prêt, transférez le paiement supplémentaire, plus l’ancien minimum du prêt que vous avez terminé, vers la dette suivante. Traiter les anciens paiements minimums comme s’ils n’avaient jamais disparu vous évite de dépenser des revenus supplémentaires ailleurs. Cela contribue également à renforcer votre élan de remboursement.

La boule de neige et l’avalanche de dettes ont toutes deux des avantages et des inconvénients. La méthode de l’avalanche de dettes signifie payer moins d’intérêts dans l’ensemble, mais cela peut être psychologiquement difficile. De nombreux emprunteurs trouvent la méthode de la boule de neige de la dette plus facile à suivre, car elle surmonte de nombreux obstacles psychologiques courants qui peuvent entraver le remboursement. Vous pouvez vous libérer de vos dettes plus rapidement avec la méthode de l’avalanche, mais seulement si vous pouvez vous engager dans le plan face à ce qui peut ne pas sembler être beaucoup de progrès au début.

Gardez à l’esprit que vous devez prioriser certaines dettes quel que soit leur solde ou leur taux d’intérêt. Vous devez toujours rembourser rapidement les impôts que vous devez à l’Internal Revenue Service, par exemple. L’IRS a le pouvoir d’imposer des privilèges pour s’assurer que vous payez, et vous pourriez faire face à des amendes ou même à des peines de prison si vous négligez délibérément vos obligations fiscales. Vous devez également vous assurer de lire attentivement les conditions de vos prêts. Certains prêts personnels et auto peuvent pénaliser les emprunteurs s’ils remboursent une partie trop importante du prêt avant l’échéance.

Faites également attention aux avantages fiscaux associés que vous pourriez retirer de votre dette lorsque vous établissez votre plan de remboursement. Vous pouvez déduire jusqu’à 2 500 $ d’intérêts sur les prêts étudiants admissibles de votre revenu imposable chaque année (sous réserve d’une élimination progressive du revenu). Cela réduit effectivement les intérêts réels que vous payez sur ces prêts. Les intérêts hypothécaires sont également déductibles sur les prêts jusqu’à 750 000 $ par an (ou jusqu’à 1 million de dollars si vous avez acheté votre maison au plus tard le 15 décembre 2017). Si vous utilisez la méthode de l’avalanche, vous souhaiterez peut-être ajuster les taux d’intérêt de ces prêts pour refléter les avantages fiscaux associés.

Aide supplémentaire


Selon les types de dettes que vous contractez, vous pourriez trouver leur nombre et les détails de leur police accablants. Dans ce cas, il existe d’autres outils qui peuvent vous aider à maîtriser votre dette.

Tout d’abord, vous voudrez peut-être envisager la consolidation de dettes. Si votre cote de crédit est bonne, votre banque peut vous accorder un prêt conçu pour vous permettre de consolider vos dettes de carte de crédit. Selon votre pointage de crédit, le taux d’intérêt sur ce prêt sera souvent inférieur au TAEG des cartes de crédit. Cela peut à la fois réduire le nombre de paiements dont vous devez vous souvenir et vous faire économiser de l’argent en intérêts. Si vous avez des prêts étudiants, vous voudrez peut-être aussi les consolider. Gardez à l’esprit que les prêts émis par le gouvernement peuvent avoir des caractéristiques utiles que vous pourriez perdre si vous les consolidez avec des prêts d’un prêteur privé. Les détails de la consolidation de prêts étudiants dépassent le cadre de cet article, mais vous pouvez en savoir plus sur le processus au chapitre 4 de Le guide de la richesse du haut niveau.

Si vous êtes sur le point de rembourser votre dette de carte de crédit mais que vous avez besoin d’un petit coup de pouce pour franchir la ligne d’arrivée, vous pouvez envisager de demander une nouvelle carte offrant un transfert de solde promotionnel avec un taux d’intérêt de 0 %. Utilisez cette stratégie avec prudence. Les offres promotionnelles ont tendance à couvrir une période de temps relativement courte avant de revenir à des tarifs élevés. Mais si vous avez une cote de crédit décente et la capacité de rembourser rapidement le reste de votre solde, cette fenêtre peut vous aider à fermer un solde de carte de crédit persistant.

Ne négligez pas la possibilité de négocier directement avec vos créanciers si nécessaire. Si vous courez un risque élevé de défaut de paiement, ou si vous envisagez la possibilité d’une faillite, vos émetteurs de titres de créance font face à la perspective d’une perte totale sur votre dette restante. Ils négocieront souvent un nouveau taux d’intérêt ou structureront un plan de remboursement pour éviter ce résultat.

Lorsque vous remboursez votre dette, soyez honnête avec vous-même au sujet de vos habitudes et de vos inclinations. Votre dette n’a peut-être rien à voir avec votre comportement, comme dans le cas de factures médicales importantes et imprévues. Ou vous pouvez régulièrement maximiser vos cartes de crédit en tant que mécanisme d’adaptation malsain au stress. Peut-être avez-vous acheté une voiture plus chère que ce dont vous aviez vraiment besoin ? peut-être que votre voiture est tombée en panne de manière inattendue et que vous ne pouviez pas couvrir les réparations à partir d’un fonds d’urgence. Pour de nombreuses personnes, rembourser ses dettes est autant un exercice psychologique que financier. Ne laissez pas la honte ou la peur vous paralyser. Au lieu de cela, engagez-vous dans l’approche systématique à laquelle vous pensez pouvoir vous en tenir. Mois après mois, vous pouvez poursuivre votre objectif de vous libérer de vos dettes.

Tout le monde fait parfois des choix financiers moins que parfaits, même les professionnels. Jetez un œil lucide sur vos décisions passées et vos options futures. Ensuite, faites un plan et lancez-vous. Plus tôt vous commencerez, plus tôt vous pourrez célébrer la conquête de votre dette.

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