5 Tips for Getting the Best VA Loan Rate

Les prêts VA sont un grand avantage pour les anciens combattants éligibles, les membres du service actif et leurs conjoints. Cependant, ne prenez pas pour acquis que le tarif le plus bas vous sera automatiquement proposé simplement parce que vous êtes admissible au programme. Obtenir la meilleure offre sur votre prêt VA implique de faire preuve de diligence raisonnable et d’apprendre à naviguer dans le système.

Bien que le programme de prêt VA offre des conditions favorables comme aucun acompte et aucune assurance hypothécaire privée (PMI) à ceux qui sont admissibles, les prêts eux-mêmes sont toujours émis par des institutions financières privées, comme tout autre prêt hypothécaire. Et s’il est vrai que les taux de prêt VA sont généralement bas par rapport aux prêts hypothécaires conventionnels, ils fluctuent toujours en fonction de vos informations personnelles et des changements sur le marché.

Dans cet esprit, voici quelques conseils pour vous assurer d’économiser de l’argent et de tirer le meilleur parti de votre avantage de prêt VA bien mérité.

1. Comprendre les types de prêts VA

L’avantage VA comprend plusieurs options de prêt disponibles pour l’achat, le refinancement ou l’amélioration de l’habitat pour ceux qui répondent aux exigences de service et ont leur éligibilité au certificat (COE).

Les taux d’intérêt des prêts VA peuvent varier considérablement selon le type de prêt que vous choisissez. C’est parce que la plupart des prêteurs ont des conditions d’éligibilité différentes liées aux produits de prêt à taux fixe et ajustable.

Comme les autres programmes de prêts immobiliers, les taux de refinancement des prêts VA ont généralement tendance à être plus élevés que les prêts d’achat. La durée de votre hypothèque, ou la durée dont vous disposez pour rembourser le prêt, influence également votre taux d’intérêt.

Si vous choisissez de rembourser votre prêt hypothécaire sur une courte période, avec un prêt hypothécaire de 10 ou 15 ans, ces termes ont souvent un taux d’intérêt et un coût global inférieurs. Cependant, les prêts à plus court terme ont des mensualités plus élevées.

Pendant ce temps, un prêt traditionnel de 30 ans peut avoir des mensualités inférieures, mais le coût global et le taux d’intérêt seront plus élevés car la banque prend plus de risques.

De plus, le VA a plusieurs autres programmes qui peuvent s’avérer une meilleure affaire. Assurez-vous de demander à votre prêteur les tarifs des articles suivants si vous êtes intéressé et pensez être admissible :

  • Prêt hypothécaire éconergétique : permet aux emprunteurs qualifiés de regrouper le coût des améliorations énergétiques acceptables de leur maison dans leur achat, leur refinancement ou leur refi rationalisation VA.
  • Prêt direct amérindien : Si vous ou votre conjoint êtes amérindien, vous pouvez obtenir un prêt pour acheter, construire ou améliorer une maison sur un terrain de fiducie fédérale.
  • Refinancement de retrait : avec un refinancement de retrait, vous pouvez remplacer votre prêt VA actuel par une nouvelle durée et un nouveau taux. Vous pouvez également emprunter sur la valeur nette de votre maison et utiliser l’argent pour atteindre d’autres objectifs financiers.
  • Refinancement avec réduction des taux d’intérêt (IRRRL) : Un IRRRL nécessite moins de paperasse qu’un refinancement en espèces et ne nécessite souvent pas d’évaluation. Cela peut vous faire économiser des frais de souscription et du temps, c’est pourquoi il est régulièrement appelé « refinancement simplifié ».

2. Réduisez votre ratio d’endettement

Pour calculer votre taux de prêt VA, les prêteurs examineront de manière globale vos dépenses mensuelles afin de déterminer votre capacité à rembourser un prêt hypothécaire. Contrairement à d’autres programmes de prêt immobilier, le VA tient compte de votre revenu résiduel ou de votre revenu mensuel après remboursement des impôts et des dettes.

De même, les prêteurs du programme de prêt immobilier VA examinent également votre ratio dette/revenu, qui correspond à votre dette totale divisée par votre revenu brut. Votre DTI comprend généralement des dettes à tempérament importantes telles que des hypothèques, des prêts étudiants, des dettes de carte de crédit et des prêts automobiles tirés de votre rapport de crédit.

En règle générale, le VA recommande un ratio dette/revenu d’au plus 41%, y compris votre hypothèque. Cependant, les prêteurs fixent leur propre maximum de DTI sur les prêts VA et peuvent être disposés à accepter un DTI plus élevé en échange d’un taux d’intérêt plus élevé. Ils peuvent également avoir des lignes directrices en termes de cotes de crédit qu’ils sont prêts à accepter.

Pour réduire votre DTI, vous pouvez commencer par rembourser vos dettes telles que vos cartes de crédit et minimiser les dépenses.

Vous pouvez travailler sur votre crédit en évaluant votre rapport de crédit auprès des trois principaux bureaux de crédit – Experian, TransUnion et Equifax. Vous pouvez obtenir une copie gratuite du rapport de crédit de chaque bureau chaque année à AnnualCreditReport.com. (En raison de la pandémie de COVID-19, des rapports gratuits seront disponibles chaque semaine jusqu’en avril 2022.) Avoir votre rapport de crédit en main peut vous aider à identifier les erreurs ou les marques négatives que vous pouvez modifier et réparer votre crédit, le cas échéant.

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Une cote de crédit faible peut avoir un impact négatif sur votre demande de prêt hypothécaire et votre taux d’intérêt.

La bonne nouvelle est que les sociétés de réparation de crédit, telles que Credit Saint, peuvent vous aider à augmenter votre pointage de crédit en quelques mois !

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3. Déterminez si vous devez ou non verser un acompte

Les prêts garantis par VA ne nécessitent pas d’acompte. Cependant, il existe des circonstances dans lesquelles un acompte peut être nécessaire ou utile.

  1. Réduisez votre taux d’intérêt : Une mise de fonds pourrait réduire votre taux d’intérêt et vous faire économiser de l’argent sur la durée de votre prêt. Par la suite, un taux d’intérêt plus bas réduira vos versements hypothécaires mensuels.
  2. Réduisez vos frais de financement VA : les prêts garantis par VA obligent les acheteurs d’une première maison à payer des frais de financement compris entre 1,4 % et 2,3 %. Si vous êtes un deuxième acheteur, vos frais de financement VA peuvent atteindre 3,6% du montant du prêt. Le versement d’un acompte peut inciter votre prêteur à réduire le montant de vos frais de financement.
  3. Commencez à bâtir la valeur nette de votre maison dès le premier jour : En versant un acompte, vous commencerez à augmenter la valeur nette de votre maison dès le départ. Cela peut être un investissement rentable si vous souhaitez financer d’autres objectifs financiers par le biais d’un refinancement en espèces ou d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire à l’avenir.
  4. Démarquez-vous sur un marché concurrentiel : un acompte peut faire savoir aux vendeurs que vous êtes un acheteur sérieux et renforcer votre offre. Cela peut être un avantage qu’il vaut la peine d’avoir dans un marché du logement concurrentiel.
  5. Votre prêteur l’exige : vous devrez peut-être offrir un acompte si le coût de votre maison dépasse sa valeur estimative, si vous n’avez pas obtenu tous les droits, si la maison coûte plus que la limite conforme ou si vous n’êtes pas admissible à un prêt suffisamment important.

Qu’il s’agisse de votre premier achat d’une maison ou de vos achats ultérieurs, votre COE indiquera si vous avez droit total ou restant. Votre droit à la VA est le montant que le département américain des Anciens Combattants garantit sur votre prêt, il déterminera également si vous devez fournir un acompte.

Les emprunteurs admissibles ayant tous les droits n’ont plus à fournir de mise de fonds sur les prêts de plus de 144 000 $. En cas de défaut de paiement, la VA fournit une garantie fédérale qui remboursera au prêteur 25 % du montant total du prêt pour ceux qui y ont droit.

Les emprunteurs qui n’ont pas le plein droit sont soumis à la respecter les limites de prêt dans leur comté. Le VA garantit 25 % de la limite de prêt du comté pour ceux qui ont encore droit tant qu’ils achètent dans la limite de prêt conforme pour leur comté. Cependant, si les emprunteurs dont les droits sont inférieurs à la totalité des droits empruntent au-dessus de la limite de prêt du comté, ils doivent fournir un acompte.

4. Envisagez de demander des programmes de prêts d’État pour les anciens combattants

En plus de l’aide fédérale disponible pour les anciens combattants admissibles à l’achat d’une maison, les emprunteurs peuvent s’inscrire à des programmes spéciaux d’aide à l’achat d’une maison dans leur État. Ces programmes peuvent fournir des remises de taux, un acompte ou une aide aux frais de clôture.

Un exemple, la Floride Programme de prêt militaire Salute Our Soldiers, offre aux vétérans admissibles ou aux militaires actifs des prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans inférieurs au taux du marché. Le programme comprend plusieurs options d’aide au versement initial qui sont disponibles dans les 67 comtés de l’État de Floride. Ceux-ci pourraient inclure jusqu’à 10 000 $ d’acompte ou d’aide aux frais de clôture.

La plupart des États et des comtés offrent des programmes de prêts immobiliers pour vétérans gérés par l’État pour aider les emprunteurs VA éligibles à acheter une maison à un taux abordable.

5. Comparez les taux des prêteurs avant de conclure un prêt immobilier VA

Un prêt hypothécaire est l’un des investissements les plus coûteux que vous ferez dans votre vie, en tant que tel, il est important de comparer les prêteurs de VA et d’envisager toutes les options afin d’obtenir la meilleure offre.

Avant de commencer à magasiner pour les taux, vous devez connaître le type de prêt et la durée que vous souhaitez. Vous devez également connaître le montant du prêt, le type de taux (fixe ou révisable) que vous préférez et si vous allez offrir un acompte.

La prochaine étape consiste à contacter plusieurs prêteurs que vous envisagez et à demander une estimation de prêt. Pour un prêt hypothécaire, demander une lettre de pré-approbation de trois prêteurs ou plus vous donnera un rapport réaliste sur ce qu’un prêteur est prêt à vous prêter sur la base d’une vérification de crédit approfondie et d’informations concernant vos finances.

Les lettres d’approbation préalable sont généralement valables de 30 à 60 jours et comprennent des informations concernant le type de prêt, le prix d’achat, le taux d’intérêt admissible et le montant du prêt que vous obtiendriez.

Pour une lettre de pré-approbation, vous devrez fournir les informations suivantes à votre agent de crédit :

  • Votre nom
  • Votre numéro de sécurité sociale (à soumettre pour une vérification de crédit)
  • Vos revenus (W-2 ou 1099)
  • Preuve d’emploi
  • Déclarations de revenus
  • Relevés bancaires ou avoirs
  • Dettes mensuelles (ou autres paiements mandatés par le tribunal, comme une pension alimentaire ou une pension alimentaire pour enfants)
  • Documents de libération de la faillite (les prêts VA sont disponibles deux ans après une faillite ou une forclusion du chapitre 7 et un an après le dépôt d’un chapitre 13)
  • L’adresse de la propriété que vous envisagez d’acheter
  • Le prix de vente du bien
  • Le montant du prêt que vous souhaitez

Lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire, plusieurs enquêtes de crédit sur une période de 14 à 45 jours seront signalées comme une seule vérification de crédit sur votre rapport de crédit.

Pour affiner votre recherche, assurez-vous de prendre en compte les coûts initiaux, les frais de montage, les frais de clôture, les taux d’intérêt, les conditions de prêt, les conditions d’éligibilité et tous les produits ou remises qu’ils peuvent offrir.

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Prêt à passer à l’étape suivante et à acheter votre nouvelle maison?

Pour les anciens combattants, les membres du service actif et les conjoints survivants, VA Home Loans peut aider à rendre l’achat d’une maison plus abordable.

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Résumé des 5 conseils de Money pour obtenir les meilleurs taux de prêt VA

Les prêts VA présentent des taux d’intérêt plus bas et des exigences de crédit flexibles par rapport aux prêts conventionnels. Voici les principaux points à retenir de Money sur la façon d’obtenir le meilleur taux de prêt VA :

  1. Familiarisez-vous avec les types de prêts VA disponibles et leurs conditions d’éligibilité respectives
  2. Votre pointage de crédit ne dictera pas si vous êtes approuvé ou non pour un prêt VA, mais un bon pointage pourrait toujours se traduire par un taux plus favorable. Réduire votre DTI et minimiser vos dettes peut également améliorer votre demande de prêt hypothécaire.
  3. Vous pouvez encore réduire votre taux d’intérêt et vos frais de clôture en offrant un acompte sur un prêt VA.
  4. Il existe des programmes d’État qui offrent des réductions de taux exclusives et une aide aux frais de clôture aux anciens combattants, aux militaires et aux conjoints survivants admissibles.
  5. Les prêts VA sont émis par des prêteurs privés. Comme pour les autres programmes de prêt immobilier, il est préférable de comparer les taux hypothécaires et de magasiner avant de choisir un prêteur.

Pour en savoir plus sur les prêts VA, consultez les 7 conseils de Money pour obtenir un prêt immobilier VA

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